债务重组，美其名曰，重新规划债务，轻松上岸
真的这么美好吗？你的负债就能轻松卸下来吗？
今天我们来深入了解一下债务重组的几种方式和大致的流程
债务重组这个词，之前多用于企业，根据《企业破产法》相关规定
与债权人制定合理的协议，包括但不限于资产清算和债转资等多种方式来偿还所欠债务
但是近些年，尤其16年网贷盛行之后到这两年的疫情影响
个人负债出现井喷式增长
于是这个业务，就从企业债务延伸到处理个人债务上
个人债务重组主要有三种方式
分别是资产解压变现、负债整合和协商分期三种
比如你有一套房，但是房子还在按揭或者是在抵押，如果你处在负债当中，肯定没有那么多现金流赎回资产，那么就有这么一个服务方去帮你把资产解压协助你**变现，从而缓解你的债务危机，这里面，服务方的盈利点主要有三个，一个是服务费，第二个是解压垫资手续费，第三个是融资手续费。
我们以房产中介行业常见的垫资工具，安心保为例，它的解压垫资手续费为每月2.5%，也就是说帮你垫资100万，手续费是在2.5万左右，但是通常资产解压变现这种债务重组方式，都会根据债务人的个人财务状况不同，而匹配不同的债务重组方式。
比如，小王手里有一套全款房，价值100万，抵押了50万，除此之外呢，还有包括***，网贷在内的50万，这种情况再融资的难度很大，因为大额基本借不来，小额越借越废，所以说这个僵局就很难**。那如果有一个服务方，愿意帮助你把房子解压变现，先给你垫资50万，赎回房本之后，再帮你去清理***和网贷，接下来做30-100之间的融资，假设融到50万然后把房子出掉，基本上走完所有流程之后，手里还能留个二三十，到这一步，处理完后，你只剩一个单笔的五十万负债，所以这样下来债务重组就算完成了。
走完这个流程，你就搞定了三个很重要的事情，第一个是梳理优化负债，之前你一个抵押加上杂七杂八的网贷***乱糟糟一片，最后只剩一个单笔的50的**，这样就轻松很多。第二个，就是解决了现金流的问题，虽然最后依然有50万负债，但是手里还留存了二三十万的现金，，这些只要用好，后续的问题就不再是问题。第三是再融资的可能性，之前的负债很多，很乱，那个时候是无法再融资的，但是债务重组之后，你的融资口就一下打开了，所以这种情况，债务重组是有效的，虽然加上服务费，垫资手续费，融资收费你可能要付个10万上下的手续费，但是金融的本质就是一个时间、空间和现金流的游戏，你等于拿钱买了时间和**和后续盘活的更多可能性，所以这种情况下呢，你只要运作得当，这个钱，花得就值，就算是比较理想。
可是实际上这种方案可行性是非常低的，远远没有这么理想，根据我在实际工作中接触到的绝大多数资方，出于对垫资风险，资不抵债和债务人本身不可控风险上，会直接把风险甩给第三方机构，只进行一半，赚到一定的好处费之后，就脱手了。什么意思呢，就是当把房产赎回之后，会直接向第三方机构转贷，比如银行，银行一般能给到房产价值的7-8成，那么银行的抵押**有什么特点呢，第一是利息低，远远低于***网贷，第二是还款方式灵活，可先息后本也可等额本息，这样操作下来，本质上是用银行的长期低息的优质负债置换了***网贷等短期高息的劣质负债，不要小看这一点，很有可能会降低每月90%的还款压力，而一旦将还款压力降低到负债者可承受的范围内，相当于负债者就重新掌握了现金流，
比如小王之前每月收入7000，**却要还2万，现金流永远是负的，但是经过债务重组后，没有只需要还4000，这样负债还完后还剩下3000的可支配收入，这样就赢得了踹息的机会，换来了时间和空间。那么这种方式的问题就在于，如果转贷后能够覆盖绝大多数网贷***还好，算是比较理想的一种方式，如果不能，转贷后依然有很大的窟窿，那这种方式在本质上就有问题。
银行一放款，垫资的本金就回来了，这就叫做资金回路，资金回路这个东西很重要，在资金回路不明确或有风险的情况下，垫资方是压根不会给你操作，那实际操作中为什么不选择资产买卖呢，这里有两个原因，第一是房产买卖的时间周期较长，而且过程不可控，主要因为涉及到房产所有人的心理预期，**者的心理预期，房产装修，位置等多方面的不可控因素；第二是大多数负债者，对于房子很难割舍得下，原因也不复杂，只因为这套房子可能是唯一性住宅。所以我们在现实中，既要认识到资产解压变现这一方式，也要了解到其中蕴含的风险，才能综合抉择。另外市场上的垫资还款方，多处于专业市场中，普通人接触不到，只能通过中介来实现，而中介市场向来良莠不齐，而且垫资资方也是鱼龙混杂，因此这种方案的难度大，水很深！
也就是帮你做上一笔大额**，然后把你所有的负债全部还清，所遵循的也是用长期低息的优质**置换短期高息的负债，使每月还款降低到负债人承受范围之内，后续你只需要偿还这一笔债务即可，这是一种用时间换空间的做法
但是这种方式对债务人的资质要求比较高，像那些三无人员比如说，无车，无房，没有公司，这些人基本做不了。
我们来举个例子，比如小王有30万负债，其中20万是某消费金融的24期等额本息负债，月供为1.1万，参考下图，其余10万是***，网贷等，合计每月要还2.3万，这种情况下小王的债务周转成本是非常高的，抽贷风险也非常大，小王不想每月拆东墙补西墙周转了，于是找到一个做债务重组的服务方，于是他们提供给你的思路是，如果你有房，我们给你做一笔正规的**，给你贷30万，年化5%，20年等额本息偿还，每月只需要还1980元，月供压力下降90%以上，而且随时都可以提前还款，没有任何违约金，你拿着这个钱把你其它的**都给还清，剩下你只要还这一笔欠款就可以了，这就是第二种负债整合的方式，债务重组，服务商的主要利润来源点为服务费和点位费上面，综合费用下来基本上都要过万。
就是帮助你通过与债权人进行协商，从而约定一种新的债务偿还方式。这个主要针对***协商和网贷协商，比如说协商最长60个月的免息分期偿还或者延期1-3年之后再还款中间不用还款。
但是这种债务重组方式和上面两种方式是有本质区别的，上面两种方式你可以理解是在：盘活，是在保证不逾期的情况下，重新优化整理你的负债，目的是使你的债务偿还起来更轻松容易，这个过程中有效融资是主旋律，适用人群主要局限于有资产和资质的人当中，而第三种协商分期或延期的方案，本质上是逾期后你真的还不起了或者说你感觉自己即将逾期将要**的主要处理手段，所以这第三种债务重组方式，是以信用**为代价，基本就没有后续了，协商完，按时还款就可以了，所以这里面的利润点呢，就是服务商的服务费，市场上的报价一般为逾期金额的5%，具体是以金额来算。
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